Najczęściej wybieranym przez polskich kierowców ubezpieczeniem dobrowolnym jest autocasco. Według danych Polskiej Izby Ubezpieczeń, liczba aktywnych polis na koniec 2017 roku wynosiła 6,37 mln. Jakie ryzyka obejmuje autocasco, czy mogą z niego skorzystać posiadacze wszystkich pojazdów i od czego zależy cena ubezpieczenia?
AC – jakie ryzyka obejmuje?
Autocasco jest wybierane przez co czwartego posiadacza pojazdu w Polsce. W 2018 roku, według danych Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego, zakłady ubezpieczeń w Polsce wypłaciły odszkodowania z AC na sumę 4,3 mld złotych. Dla porównania z OC było to 6,2 mld, przy czym obowiązkowych polis OC było w tym okresie cztery razy więcej niż AC. Należy pamiętać, że autocasco nie jest ubezpieczeniem dostępnym dla każdego samochodu. Towarzystwa ubezpieczeniowe (TU) określają, jaki może być maksymalny wiek pojazdu podlegającego ubezpieczeniu – na przykład 10 czy 15 lat. Co więcej, w przypadku starszych samochodów AC może się nie opłacać. Z jakiego powodu? Jeśli wartość samochodu wynosi 5 tysięcy złotych, a składka na autocasco 2–3 tysiące, wybór AC może nie być dobrą inwestycją.
Zakres ubezpieczenia autocasco wynika z ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU), czyli ustaleń pomiędzy zakładem ubezpieczeń a klientem. Ochrona ubezpieczeniowa może obejmować, takie ryzyka jak:
- kradzież pojazdu,
- uszkodzenie przez siły działania przyrody (powódź, huragan, grad itp.),
- pożar,
- uszkodzenie przez osoby trzecie,
- uszkodzenie nieumyślnie spowodowane przez prowadzącego,
- zderzenie ze zwierzęciem,
- uszkodzenie pojazdu przez zwierzę.
Od czego zależy cena AC? Ważna jest nie tylko historia ubezpieczenia czy rodzaj ubezpieczanego pojazdu, ale przede wszystkim zakres ochrony ubezpieczeniowej. Należy zwrócić uwagę na:
- Udział własny w szkodzie – jeśli udział ten zostanie ustalony na poziomie na przykład 10 proc., a szkodę wyceniono na 10 tys., to ubezpieczony otrzyma 9 tys. odszkodowania. Udział własny w szkodzie zmniejsza odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń i jest sposobem na obniżenie składki na AC.
- Części oryginalne czy zamienniki części oryginalnych – w przypadku wyboru zamienników części oryginalnych cena ubezpieczenia będzie niższa. Tylko czy warto rezygnować z firmowych produktów? W przypadku kilkuletnich pojazdów, decyzja o niekorzystaniu z markowych części wpłynie na obniżenie wartości samochodu. Jeśli zaś chodzi o starsze pojazdy, to wybór zamienników będzie dobrą decyzją.
- Amortyzacja części – zakład ubezpieczeń może wypłacić odszkodowanie, uwzględniając amortyzację części. Oznacza to, że TU weźmie pod uwagę ich faktyczne zużycie, a nie to, ile kosztuje część nowa. Uwzględnienie amortyzacji wpływa na obniżenie wysokości składki, ale jednocześnie powoduje, że nie otrzymamy odszkodowania, które wystarczy na zakup nowej części.
- Metoda warsztatowa czy kosztorysowa – w pierwszym przypadku warsztat wskazany przez zakład ubezpieczeń wdraża niezbędne naprawy, by doprowadzić pojazd do stanu sprzed szkody. Poszkodowany nie otrzymuje gotówki – rozliczenie dokonywane jest pomiędzy warsztatem a TU. W przypadku metody kosztorysowej zakład ubezpieczeń zleca rzeczoznawcy wycenę szkody. Na podstawie oględzin zostaje sporządzony kosztorys, a do ubezpieczonego trafia odszkodowanie. Właściciel pojazdu musi samodzielnie znaleźć warsztat, do którego odprowadzi auto, ale nie będzie się musiał rozliczyć z zakładem ubezpieczeń z tego, jaki będzie koszt naprawy.
Rozważając ograniczenie odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń, pamiętajmy o tym, że nie zawsze jest to opłacalne. W ten sposób możemy obniżyć wysokość składki, ale, w przypadku wystąpienia szkody, otrzymamy mniejsze odszkodowanie. Najlepszym sposobem na sprawdzenie tego, jak zmieniać się będzie cena w zależności od zmiany odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń jest kalkulator OC AC, na przykład na stronie internetowej Uniqa.
Komentarze (1)