Kredyt gotówkowy – wszystkie możliwości spłaty ratalnej

2019-09-16 13:07:20, Informacja sponsorowana

Spłata kredytu to najważniejszy obowiązek kredytobiorcy. Biorąc kredyt gotówkowy, trzeba więc dostosować termin jego spłaty i wysokość rat do realnych możliwości. Decydując się na wariant spłaty, masz wybór pomiędzy systemem rat równych i malejących. Zarówno jedna, jak i druga forma spłaty ma swoje wady i zalety. Którą z nich wybrać? Podpowiadamy!

By lepiej zrozumieć, jak działają raty równe i raty malejące, trzeba rozbić ratę kredytu na dwie części składowe – kapitałową i odsetkową. Bierzesz kredyt gotówkowy? Sprawdź, czym jest rata kredytu i co się na nią składa.

Kredyt gotówkowy – rata i jej części składowe

Kredyt gotówkowy jest jedną z najpopularniejszych form pożyczania pieniędzy od instytucji finansowych. Przed wyborem najlepszego dla siebie wariantu spłaty warto bliżej przyjrzeć się konstrukcji samej raty kredytu. Składa się ona z:

  • raty kapitałowej – części pożyczonej kwoty
  • raty odsetkowej – części dodanej do kapitału (wynagrodzenie dla banku z tytułu udzielenia finansowania).

Wysokość odsetek zależna jest od oprocentowania kredytu. To natomiast jest sumą marży i stawki referencyjnej (WIBOR dla kredytów złotowych). Wyjątkiem są kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem.

Kredyt gotówkowy – możliwości spłaty

Kredytobiorca ma obowiązek spłacać co miesiąc raty, zgodnie z harmonogramem spłaty, czyli jednym z dokumentów dołączonych do umowy kredytu. Raty można spłacać na różne sposoby, np. przelewem internetowym lub w oddziale banku.

Rata równa

Dużą popularnością wśród kredytobiorców cieszy się rata równa. Powodem tego jest fakt, że ten system spłaty uważany jest za mniej ryzykowny. W praktyce w pierwszych latach spłaty kredytu wysokość miesięcznej raty równej jest zdecydowanie niższa od raty malejącej, co ma bezpośredni wpływ na zdolność kredytową wnioskującego o kredyt. Ponadto wybierając równą ratę, z pozoru łatwiej jest zarządzać domowym budżetem.

Trzeba jednak pamiętać, że kwota raty nie zawsze musi być taka sama. Stałą wysokość rat zapewnia niezmieniająca się w okresie finansowania stawka WIBOR. Jeśli stawka WIBOR zmaleje lub wzrośnie, przełoży się to na obniżenie lub podwyższenie raty równej. Zakładając, że kredyt gotówkowy spłaca się kilka lub kilkanaście lat, zmiany stawki WIBOR są praktycznie nieuniknione.

Rata malejąca

W ogólnym rozrachunku raty malejące są bardziej opłacalne niż raty równe, jednak są zdecydowanie rzadziej wybierane przez kredytobiorców. Dlaczego? Związane jest to ze wspomnianym już procesem oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy. Przechodząc jednak do raty malejącej, na początku jej spłata może być dla kredytobiorcy bardzo dotkliwa. Zwykle jest nawet o kilkadziesiąt procent wyższa od raty równej.

Część kapitałową raty malejącej wylicza się poprzez podzielenie kwoty kredytu przez liczbę rat. Przykładowo dla kredytu w wysokości 150 000 zł zaciągniętego na okres 10 lat część kapitałowa raty wynosić będzie niezmiennie 1 500 zł. Część odsetkowa raty malejącej w odróżnieniu od części kapitałowej nie jest stała. Szacuje się ją od zmniejszającego się każdego miesiąca kapitału. Sprawia to, że każda kolejna rata jest niższa od poprzedniej.

Rata malejąca, podobnie jak rata stała, zależna jest od stawki WIBOR. Jeśli poziom stóp procentowych wzrośnie, niestety kwota raty malejącej wzrośnie razem z nią.

Zalety i wady rat równych i malejących

Zalety rat równych:

  • stała wysokość raty,
  • wyższa zdolność kredytowa,
  • łatwość otrzymania kredytu,
  • zwiększony komfort kredytobiorcy.

Wady rat równych:

  • wyższe koszty kredytu,
  • dłuższe spłacanie kapitału,
  • dłuższy okres kredytowania.

Zalety rat malejących:

  • szybka spłata kredytu,
  • niższy całkowity koszt zobowiązania,
  • szybsza spłata kapitału,
  • zmniejszanie się wysokości rat (stopniowe odciążanie domowego budżetu).

Wady rat malejących:

  • konieczność posiadania wysokiej zdolności kredytowej,
  • większe obciążenie domowego budżetu na początku spłaty kredytu.

Jakie raty wybrać: równe czy malejące? Niestety nie da się jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. Dużo zależy od sytuacji kredytobiorcy. Zarówno jedno, jak i drugie rozwiązanie ma swoje plusy i minusy. Wybierając rodzaj rat, trzeba zwrócić na nie uwagę, podobnie jak na inne warunki wybranej oferty.

Który wariant wybrać?

Wiele wskazuje na to, że raty malejące są korzystniejszym rozwiązaniem, niż raty równe. Wnioskujący o kredyt musi jednak samodzielnie przeanalizować korzyści płynące z obu opcji i odnieść je do swojej sytuacji. Niestety w przypadku niskiej zdolności kredytowej jedynym zaoferowanym mu rozwiązaniem przez bank będą raty równe. Wtedy problem wyboru rat zniknie.

Komentarze (0)


Dodaj swój komentarz